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Banco de Inglaterra en curso para comenzar a implementar un nuevo sistema de pago

Steven Guinness

La semana pasada, el Banco de Inglaterra anunció que habían designado a Accenture, una empresa de servicios profesionales, como su ‘ Socio de suministro de tecnología ‘ para la renovación del sistema de pago Real Time Gross Settlement (LBTR) del Reino Unido. La noticia estaba en consonancia con el cronograma de BOE de decidir sobre un socio tecnológico para el verano de 2020.

Antes de analizar las implicaciones más amplias de la asociación de Accenture con el banco, vale la pena señalar un par de cosas sobre la empresa.

En primer lugar, además de su nueva relación con el BOE, Accenture es un socio estratégico del Foro Económico Mundial y lo ha sido durante veinte años. Este es el mismo WEF que está impulsando a viva voz el concepto de un ‘ Gran Reinicio ‘ en las áreas de economía, sociedad, geopolítica, medio ambiente y tecnología.

En segundo lugar, Accenture proporciona a R3 soluciones de TI. R3 es una ‘ empresa de software de blockchain empresarial ‘ que ejecuta una plataforma basada en un libro mayor distribuido llamada ‘ Corda ‘. Esto es relevante porque en 2018, R3 estuvo entre varias otras instituciones que participaron en una ‘ Prueba de concepto del programa de renovación LBTR dirigida por BOE ‘. El objetivo del concepto era ver si los sistemas de R3 y sus contrapartes podían conectarse al RTGS renovado. El resultado final demostró que podían.

Al comentar sobre la asociación de Accenture con BOE, Victoria Cleland (Directora Ejecutiva de Banca, Pagos e Innovación) dijo que representaba” un hito clave en nuestro ambicioso y emocionante Programa para renovar LBTR “. Al enfatizar que el Programa de Renovación LBTR es una prioridad clave de la BOE, Cleland agregó que ` el servicio LBTR renovado se diseñará no solo para beneficiar a todos los que realizan pagos en el país, sino para mantener al Reino Unido a la vanguardia de la innovación de pagos . ‘

Sulabh Agarwal, directora general de Accenture , dijo que ” el sistema renovado permitirá a las instituciones financieras acceder a una plataforma de pagos más moderna y segura que es adecuada para el futuro “.

El objetivo expuesto en el comunicado de prensa establece que el nuevo LBTR comenzará a entregarse en 2022. Esto se confirma a través de un ‘ plan del Programa de Renovación LBTR ‘ publicado por el banco hace poco. Hay varias etapas de transición planificadas hasta que los servicios renovados entren en línea entre 2023 y 2024. El programa se cerrará en 2025 con el LBTR renovado en pleno funcionamiento.

El tema de LBTR es uno sobre el que he publicado regularmente desde 2018 . Si no está familiarizado con los antecedentes de RTGS, le recomendaría que analice algunos de los aspectos clave.

Lo que más me preocupa es la posible interacción entre el RTGS renovado y la futura emisión de una moneda digital del banco central BOE. Un par de nuevos datos que encontré recientemente dan crédito a esta posibilidad.

El primero es de junio de 2019, cuando el BOE discutió las ‘ últimas ideas sobre el uso de API para mejorar la forma en que los usuarios interactúan con el renovado Servicio de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) ‘. API significa ” Interfaz de programación de aplicaciones ” y el banco la describe como ” un conjunto de funciones y procedimientos que permiten la creación de aplicaciones que acceden a las funciones o datos de un sistema operativo” .

La razón por la que menciono esto es porque en marzo de 2020, cuando el BOE publicó un documento de discusión de 57 páginas titulado ‘ Moneda digital del banco central: oportunidades, desafíos y diseño ‘, hablaron sobre API en conjunto con ‘ Proveedores de servicios de pago ‘ para un CBDC. Aquí hay un extracto de un artículo que publiqué en el periódico en mayo de 2020 :

Para acceder a CBDC, los clientes deben registrarse con un proveedor. Sin embargo, esto vendría con ciertas condiciones. La identidad de los usuarios debería ser autenticada, tanto para abrir una cuenta como para realizar pagos, en nombre de protegerlos contra el fraude y erradicar el lavado de dinero. Habría que renunciar al derecho al anonimato.

En cuanto a cómo se procesarían los pagos de CBDC, el BOE menciona que las transacciones entre usuarios del mismo proveedor podrían pasar por sus propios sistemas y no necesitarían ser ratificadas por el libro principal del banco. Pero los pagos de CBDC entre dos proveedores diferentes, digamos Barclays y Santander, tendrían que pasar por el libro mayor y, por extensión, el BOE.

Conectado a los ‘ Proveedores de interfaz de pago ‘ hay algo llamado ‘ Interfaz de programación de aplicaciones ‘ (API). Esto es lo que permitiría a los proveedores del sector privado conectarse al libro principal de la BOE. Cualquier acceso no autorizado se bloquearía automáticamente, ya que solo se permitiría la entrada a las empresas reguladas.

En resumen, la API se ubicaría entre los ‘ Proveedores de interfaz de pago ‘ como un muro de seguridad en un sistema CBDC. El hecho de que la API se esté discutiendo como parte del RTGS renovado, así como un futuro CBDC, es una indicación de su relevancia.

El segundo dato proviene de una reunión celebrada el 2 de junio de 2020 por el Órgano Asesor Externo del Programa de Renovación LBTR. Los participantes en este organismo incluyen a Barclays y Lloyds Banking Group. Además de discutir las últimas actualizaciones sobre LBTR renovado, el último punto de la reunión se dedicó a la Moneda Digital del Banco Central y se registró de la siguiente manera:

Se proporcionó una actualización sobre el trabajo del Banco de Inglaterra sobre la moneda digital del banco central (CBDC), con un enfoque particular en el documento de discusión, publicado en marzo de 2020. Se explicó que el Banco no había tomado ninguna decisión para emitir una CBDC. El documento tenía como objetivo servir de base para la celebración de debates sobre la forma en que una CBDC nacional podría potencialmente desempeñar un papel útil en la consecución de los objetivos del Banco.

CBDC se estaba explorando más a fondo con otros bancos centrales. Una consideración clave fue si el público optaría por utilizar una CBDC y cuál sería el impacto en la estabilidad financiera y monetaria.

Para subrayar aún más la importancia del documento de debate al que se hace referencia en las actas, fue este documento el que mencionó cómo el trabajo del banco en una CBDC les ayudaría a ” comprender si la CBDC podría interactuar con la renovación LBTR “. En mi serie de artículos que examinan el documento, llamé la atención sobre la creencia del BOE de que el libro de contabilidad central en el corazón del nuevo LBTR ‘ podría basarse en nuestra ambiciosa renovación del servicio LBTR y complementar las iniciativas del sector privado para mejorar los pagos ‘.

Yo diría que lo que estamos viendo aquí es cómo la remodelación del sistema de pago del BOE es fundamental en la búsqueda de emitir CBDC. Si ese es el caso, entonces el cronograma para la renovación LBTR proporciona alguna indicación de cuándo el banco puede intentar introducir una CBDC.

Tenga en cuenta en este punto el proyecto ‘ Innovation BIS 2025 ‘ del Banco de Pagos Internacionales, en el que la tecnología detrás de la moneda digital juega un papel integral. La finalización del RTGS renovado está programada para 2025, y en esta época también la Reserva Federal planea lanzar un nuevo sistema de pago llamado ‘ FedNow ‘.

El BPI no ha discutido por qué el año 2025 parece tener tanta importancia. Todo lo que sabemos con certeza es que dentro de cinco años los bancos centrales deberían tener implementado un nuevo sistema de pago que sea compatible con la tecnología blockchain y el libro mayor distribuido, que en sí mismo sentaría las bases para la realización de una CBDC.

Si los planificadores globales cumplen con sus cronogramas, para el 2025, la moneda digital del banco central habrá comenzado a implementarse en Occidente. Mientras tanto, en el este de China están avanzando con su propio despliegue de una CBDC. Como se informó en junio , los ensayos ya comenzaron en cuatro ciudades de todo el país. Pero un despliegue mucho más grande parece estar en juego para el momento de los Juegos Olímpicos de Invierno de Beijing en 2022. Justo cuando el renovado RTGS comienza a estar en línea.

En el Reino Unido, la posición pública del Banco de Inglaterra es que cualquier CBDC ” probablemente actuaría como un complemento del efectivo en lugar de un sustituto “. Trataría esto con la mayor precaución, simplemente porque contrasta con el Gerente General de BIS, Agustín Carstens, quien dice oficialmente que en un mundo CBDC todos los pagos serían únicamente electrónicos. Para citarlo directamente , ‘ Él o ella ya no tendría la opción de pagar en efectivo ‘.

A mi modo de ver, el objetivo de las élites bancarias es implementar una red global de CBDC como mecanismo para la eliminación gradual del efectivo. El dinero físico fue golpeado a principios de este año cuando los países fueron bloqueados. Los niveles de efectivo están comenzando a recuperarse en el Reino Unido , pero se mantienen muy por debajo de donde estaban en 2019. Otra ronda de bloqueos generalizados en medio de un resurgimiento de la pandemia erosionaría aún más la confianza de las personas en el manejo de billetes.

Mientras que el volumen de transacciones de cajeros automáticos en Gran Bretaña era de 50,9 millones hace un año, hoy es de 32,8 millones. No es difícil imaginar que los niveles retrocedan hasta donde estaban en abril (20,5 millones) o peor si la temporada de otoño / invierno trae consigo la tan cacareada ‘ segunda ola ‘.

Una cosa que me preocupa particularmente son los informes de una sesión muy reciente de ‘ juego de guerra ‘ entre el primer ministro Boris Johnson y el canciller Rishi Sunak , donde aparentemente se discutió que a los mayores de 50 años se les puede ordenar que se queden en casa para evitar otro cierre nacional. . Son las personas mayores de 50 años las que tienen más probabilidades de ser las que persisten en utilizar el efectivo como pago . Restringirlos hasta el punto en que estén efectivamente confinados en casa por miedo, y podrá ver cómo se vería afectada la red de efectivo.

A medida que el mundo continúa envuelto por la histeria de Covid-19, entre bastidores los bancos centrales están progresando silenciosamente en dos frentes: la renovación de los sistemas de pago y los planes para la emisión de la moneda digital del banco central. Ambos parecen ir de la mano.